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财菁汇:互联网金融未来取决于资产端能力

  互联网金融是2013年以来最为红火的概念之一,和“年夜数据”、“移动互联网”等概念几乎并驾齐驱。到底什么是互联网金融?目前,国内互联网金融年夜体包孕“P2P网贷”、以余额宝为代表的“宝宝”产品、网络众筹等,固然还有不少其他相关范畴也可以纳入这一规模。

  互联网金融现状

  P2P和众筹概念都来源于国外,相对于付p2p,众筹在国外似乎更火一些,包孕的内容相对于更广。目前,美国众筹网站众多,而P2P网站相对于较少,而此中lendingclub占有北美40%的市场份额,市场几乎被操作。相反,我国在短短两年之内,新起P2P平台有上千家,而众筹平台却相对于平静。主要原因在于我国还没有形成风险投资的市场环境和文化,所以众筹的成长还相对于稚嫩。而相比之下,P2P网贷更接地气一些。至于“余额宝”等高流动性理财富品,则更多的是偏重于互联网理财这一端,“宝宝”们的年夜成长,也恰恰阐明了国内金融机构在客户理念和理财供职上的不到位。

  金融机构潜入

  金融机构面对于互联网等草根金融势力的崛起,确实也在调解,安全的“陆金所”、国开行“开鑫贷”、招商银行的“小企业E家”、包商银行的“小马bank”、民生银行的“民生易贷”,甚至兰州银行8月份推出了“E融E贷”,这些银行机构都已经走出了实质性的一步,据一些相关报道,包括券商等其他金融机构也在做相应陈列。

  快速成长下的隐忧

  互联网金融的快速成长也带来了一些问题,据某网贷第三方平台数据,2013年发生严重问题(包括倒闭或无法提现)的平台共75家,从2014年初到国庆前后又有110家摆布发生问题,发生问题的平台数量显现增长态势。实际上,无论众筹还是P2P甚至“宝宝”理财,都存在跑路或经营风险,我们应该客观对于待这些问题。根本上讲,真正的P2P平台或众筹平台,包括年夜部分“宝宝”产品,都是不能提供保本保收益应许的,实际上这在技术上很难实现,因为,工商银行都有技术上破产的也许。所以发生风险时,投资人要有承担手段和承担意识,投资前要慎重选择,不要被眼前的花团锦簇、概况文章所迷惑。

  成长标的目的

  现在有一种忧虑,互联网金融,尤其是P2P网贷会不会成长成为前几年团购市场的“千团年夜战”,最后仅仅剩余几家平台运营?中国经济体制改革研究会研究人员陆琪认为,团购和P2P网贷模式分歧,团购模式单一,而P2P贷款却不只仅是理财端客户的争夺,更重要的是贷款资产端,如果贷款项目等资产端出现年夜的问题,理财端早晚是要坍塌的。况且P2P公司一般都是民营机构,全国最年夜的民营P2P公司的存量贷款资产甚至还比不上北京一家银行支行的存量贷款,想在国家那里获得“太年夜而不能倒”的报酬是对于比难的,昔时国营的海南成长银行、民营的“德隆系”都倒下了,所以不应该在这一点存在幻想。何况年夜大都P2P做的是小微贷款业务,理财资金局限年夜一些,其实不能代表贷款资产质量会更高一些,如果模式有问题,在毛病的道路上走的越远,风险越高。

  我们反观P2P行业,尽管一些平台宣称公司成立时间较早,实际上以网贷平台运营,基本都是2012年之后才开始的。除了运营时间短外,P2P平台有一共同特点,那便是竭尽全力宣传平安性,以此吸引理财客户。但网站宣传几乎千篇一律,就资金平安来讲,几乎都是强调第三方支付公司托管、保证公司保证。现在人们垂垂明白,第三方支付托管实质很难起到资金监管的作用,即使融资性保证公司也没必要然具备保证及履约手段,归根结底还是要看平台的风险控制手段和成长思路。

  一些变乱也在提醒人们,即使成立较早的平台公司,在运营风险上仍在继续探索。红岭创投单笔1亿元的贷款坏账惊心动魄,宜信公司在东北地区的问题项目报道也让不少人夜不能寐。未来随着宏观经济的颠簸及布局调解,更多的变乱也许还在后头。

  但好的一面是,随着风险变乱的发生,投资人获得了教育,平台运营者也获得了警示。本年以来,当局监管部门也已将P2P行业纳入监管规模,众多风投机构开始涌入。P2P平台从业者的知识程度和从业布景在逐渐升级,尤其是一些新兴平台,具备正规金融机构工作经验的人员开始出现,这些群体的出现,将会带来一些厘革。在混乱的市场中,劣币驱除了良币,在逐渐成熟的市场中,必定是良币驱除了劣币。

  记者近日加入论坛,采访了财菁汇平台CEO田晔涛先生,他开办的财菁汇定位于小城镇地区的金融供职需求,他本人金融名校结业,结业后进入受保监会监管的华泰资产公司,从事保险资金的项目投资工作,积累了多年项目投资经验后,开始进入小微金融范畴。据田晔涛先生介绍,他之所以进入这个行业有三个原因:一是市场空间年夜,无论理财需求还是小微贷款需求,都有很年夜的可拓展空间;二是现有的金融机构可能供职不到位,可能是机制原因,使得它们缺乏手段提供一些金融供职;三是现有P2P等理财平台鱼龙稠浊,普遍存在风险理念不到位、贷款利息过高、经营成本过高、成长粗放等问题,虽然理财端如火如荼,但贷款端却存在对于比多的潜在问题,在可延续经营上面临较年夜考验,最终的市场格局必然取决于各个平台在资产真个手段,而不是取决于理财真个市场局限。可以判断,未来P2P等网贷平台以及其他互联网金融平台的分化,将取决于平台对于客户资金的解决手段。有手段做资产解决的机构,可以专注于资产解决,缺乏相应手段的平台,可以定位于贩卖渠道,挑选好的金融资产提供给客户。但无论哪种定位,不具备风险判断手段、对于风险缺乏敬畏的平台是注定无法持久生存的。

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