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别有用心下的套路与沉沦扭曲:校!园!贷!

  开学季,曾经的“金融狗”挑达君和各位同学、家长唠唠校园贷。

  校园贷就是以在校学生为贷款发放对象的各类贷款的总称。广义来说,在校学生通过中介机构进行各种债务融资,都可以被称为校园贷。从这个意义上来讲,助学贷款、学生信用卡、消费分期,本质上都是校园贷。

  校园贷当然不是天生的坏东西。目前的校园贷主要针对在校大学生群体。大学生作为成年人,他们的金融需求也应该被满足。只要合同规范、双方自愿、按时还款,这是双赢的商业模式。例如已经成功运作多年的国家助学贷款,在帮助贫困学生顺利完成了学业方面发挥了重要的作用。可为什么这几年校园贷却成了过街老鼠,沦落到了“人人喊打”的地步?

  挑达君认为关键点在于借贷双方是否遵循最基本的借贷前提——借款人兼具还款能力与还款意愿。不管是借钱的、还是放贷的,金融交易之前,双方都应该对借款人的还款能力与还款意愿有充分的认识,否则就一定不是正常的借贷行为。

  如果借款人明知道自己不想还款或没有还款能力还向他人借款,这是“耍赖”、“诈骗”;如果贷款人明知道对方不想还款或没有还款能力还向他放贷,这是“别有所图”。想想那些旧社会地主向农民放高利贷的故事,地主明知道穷苦的农民伯伯们还不起钱,为什么还要放贷?不就是看上了农民伯伯手里的土地或者人家如花似玉的闺女吗?再举个生活中的例子:如果某个没有还款能力的穷亲戚得了一场大病向挑达君借钱,你们觉得挑达君会怎么办?善良的挑达君当然是同意借啊!但挑达君心里明白,这已经不是正常的借贷行为了,这是自己在做慈善。

  校园贷就是这样被一些别有用心的人玩坏了。

  许多校园贷平台私下里特别清楚,大学生靠自己那点生活费或打工挣来的零用钱根本还不上贷款,真正的还款来源还是家长。所以平台们努力提升风控技术、降低授信金额、压缩融资成本喽?怎么可能!你真以为它们能像自己标榜的那样利用大数据识别风险,为了大学生更好的学习生活而贴息发放助学贷款?要知道离了监管,没有谁会和巨额利润过不去。这些野蛮生长的校园贷平台只会不停的诱导你借钱、诱导你消费。

  诱导属于营销套路:一边是零首付、低门槛、无需抵押担保,甚至可以做兼职还款(有兴趣的读者上网搜“704校花”),一边鼓吹双十一、情人节、开学季特惠大酬宾,反正就是勾得你心痒痒,觉得不用卖肾也能买到最新款IPHONE简直是天予弗取反受其咎……一旦你心动,不怕你不上钩。至于你是不是穷学生,有没有必要听偶像演唱会或者用IPHONE甚至GUCCI、CHANEL、LV,这些别有用心的平台才不会考虑。

  至于控制风险?套路不要太简单。

  第一,金融的套路:高利息覆盖高风险。说白了就是拿那些规规矩矩还高息的乖孩子的钱,去填“老赖”们留下的坏账空子。

  第二,黑社会的套路:暴力催收。大学生缺乏社会经验,不还钱就搞臭你名声、曝光你裸照、电话威胁恐吓、社会大哥光着大花膀子堵你的路,目的是为了——要么父债子偿,哦不对,子债父偿,要么逼你去别家借钱来还拆东墙补西墙。

  先说第一个套路:高利息覆盖高风险

  怎么做到高利息?第一招:用“低”日息、短期限掩盖高实际利率。日息万分之六高不高?看着好像不怎么高嘛,如果我借1000块钱,一天只要还利息6毛钱,如果借一个月(按30天算)也就18块钱。但是你算算如果借一年要还多少?219块钱,年利率都超过20%了!虽然目前法律上高利贷的红线在36%,但是对比银行的贷款利率,20%已经是个可怕的数字了。

  第二招:以费用、保证金提升真实融资成本,打监管的擦边球。我贷给你1000块钱,30天还,日息万分之三(年利率11%),你很高兴以为自己捡到大便宜了,但是等等,你还要交材料审核费(或者服务费、手续费、代理费……名目繁多)50元,除此之外为了督促你按时还款,再扣你保证金100元,实际只给你打款900元(就是所谓的“砍头息”)。这样算下来,你知道你真实的融资成本是多少吗?实际年利率已经高达126%!远远超过了36%的法律红线。挑达君的这个例子还是比较克制的,许多搞现金贷的网贷平台,实际年利率甚至高达300%!

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